Wer in den kommenden Wochen einen Ratenkredit aufnehmen möchte, findet so günstige Finanzierungskonditionen wie seit mehr als drei Jahren nicht mehr vor. Nach aktuellen Auswertungen sind die durchschnittlichen Kreditzinsen deutlich gesunken. Doch von dieser Entwicklung profitieren längst nicht alle Verbraucher gleichermaßen. Während Banken um finanzstarke Kunden mit guter Bonität werben, werden Kreditanträge von Menschen mit schwächerer Kreditwürdigkeit zunehmend kritischer geprüft. Experten raten deshalb dazu, Angebote sorgfältig zu vergleichen und die eigene Bonität vor einer Finanzierung genau im Blick zu behalten.
Die Finanzierung eines Autos, einer neuen Küche oder einer größeren Anschaffung könnte für viele Verbraucher derzeit wieder günstiger werden. Nach einer aktuellen Analyse des Vergleichsportals Verivox sind die durchschnittlichen Zinsen für Ratenkredite im Juni auf den niedrigsten Stand seit März 2023 gefallen.
Im Median zahlten Kreditnehmer zuletzt 6,26 Prozent Zinsen für einen Ratenkredit. Der Median bedeutet, dass die Hälfte aller Kreditnehmer einen Zinssatz in dieser Höhe oder sogar günstiger erhielt, während die andere Hälfte höhere Finanzierungskosten tragen musste. Damit setzt sich ein Trend fort, der nach den starken Zinserhöhungen der vergangenen Jahre wieder für etwas Entlastung sorgt.
Niedrigere Zinsen bedeuten nicht automatisch leichteren Zugang zu Krediten
Auf den ersten Blick scheinen die gesunkenen Kreditzinsen eine gute Nachricht für Verbraucher zu sein. Doch die Realität ist deutlich differenzierter.
Denn gleichzeitig haben viele Banken ihre Vergaberichtlinien verschärft. Hintergrund sind die anhaltend unsichere wirtschaftliche Entwicklung, steigende Risiken auf dem Arbeitsmarkt und die Sorge vor möglichen Kreditausfällen. Kreditinstitute achten deshalb heute noch stärker auf die finanzielle Situation ihrer Kunden als noch vor wenigen Jahren.
Wer über ein regelmäßiges Einkommen, einen sicheren Arbeitsplatz und eine gute Bonität verfügt, hat derzeit gute Chancen, besonders attraktive Konditionen zu erhalten. Verbraucher mit schwächerer Kreditwürdigkeit hingegen müssen häufiger mit höheren Zinssätzen oder sogar einer vollständigen Ablehnung ihres Kreditantrags rechnen.
Gute Bonität wird zum entscheidenden Wettbewerbsvorteil
Für Menschen mit einer ausgezeichneten Bonität hat sich die aktuelle Situation sogar verbessert.
Da Banken risikoreiche Finanzierungen zunehmend vermeiden möchten, konzentrieren sie sich stärker auf Kunden mit geringem Ausfallrisiko. Zwischen den Kreditinstituten entsteht dadurch ein intensiver Wettbewerb um diese Zielgruppe.
Für Verbraucher kann das von Vorteil sein. Wer mehrere Angebote einholt und sorgfältig vergleicht, hat häufig die Möglichkeit, einen deutlich günstigeren Zinssatz zu erhalten als noch vor wenigen Monaten. Dabei lohnt sich nicht nur der Blick auf den beworbenen Sollzins, sondern vor allem auf den effektiven Jahreszins, der sämtliche Kreditkosten berücksichtigt.
Warum Kreditanträge heute häufiger abgelehnt werden
Die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen haben sich in den vergangenen Jahren spürbar verändert.
Steigende Lebenshaltungskosten, wirtschaftliche Unsicherheiten und eine schwächere Konjunktur erhöhen aus Sicht der Banken das Risiko, dass Kreditnehmer ihre Raten künftig nicht mehr vollständig bedienen können.
Aus diesem Grund prüfen Kreditinstitute Einkommen, bestehende finanzielle Verpflichtungen und die allgemeine Kreditwürdigkeit heute oftmals deutlich genauer als früher. Schon kleinere Unsicherheiten können dazu führen, dass ein Antrag abgelehnt oder nur zu schlechteren Konditionen bewilligt wird.
Zweiter Kreditnehmer kann die Chancen verbessern
Wer allein keine ausreichende Bonität besitzt, muss dennoch nicht zwangsläufig auf eine Finanzierung verzichten.
Experten empfehlen in vielen Fällen, den Kredit gemeinsam mit einer zweiten Person zu beantragen. Da beide Antragsteller gemeinsam für die Rückzahlung haften, sinkt aus Sicht der Bank das Ausfallrisiko erheblich.
Besonders positiv wirkt sich aus, wenn die zweite Person über ein regelmäßiges Einkommen verfügt. Dabei muss es sich nicht zwingend um Ehepartner oder Lebensgefährten handeln. Auch enge Familienangehörige oder andere nahestehende Personen können – sofern sie zustimmen – als Mitkreditnehmer auftreten.
Kreditvergleich bleibt wichtiger denn je
Trotz sinkender Durchschnittszinsen unterscheiden sich die Angebote der Banken teilweise erheblich.
Je nach Bonität, Laufzeit, Kreditsumme und Anbieter können die tatsächlichen Finanzierungskosten deutlich voneinander abweichen. Schon wenige Zehntelprozentpunkte Unterschied beim Zinssatz können insbesondere bei größeren Kreditsummen mehrere Hundert oder sogar Tausend Euro ausmachen.
Ein sorgfältiger Vergleich verschiedener Banken und Kreditangebote bleibt deshalb einer der wichtigsten Schritte vor dem Abschluss eines Darlehens.
Verbraucher sollten ihre finanzielle Situation realistisch einschätzen
Auch wenn Kredite derzeit wieder günstiger geworden sind, raten Finanzexperten zu einer sorgfältigen Planung.
Vor der Aufnahme eines Darlehens sollte genau geprüft werden, ob die monatlichen Raten dauerhaft tragbar sind und auch bei unerwarteten Ausgaben oder Einkommensveränderungen zuverlässig gezahlt werden können. Eine solide Haushaltsplanung schützt davor, sich finanziell zu übernehmen.
Gute Aussichten – aber nicht für alle
Die aktuellen Entwicklungen zeigen, dass sich der Kreditmarkt wieder etwas entspannt. Für viele Verbraucher mit guter Bonität eröffnen sich dadurch attraktive Finanzierungsmöglichkeiten zu den günstigsten Zinssätzen seit über drei Jahren.
Gleichzeitig wird jedoch deutlich, dass der Zugang zu günstigen Krediten stärker denn je von der persönlichen Kreditwürdigkeit abhängt. Wer seine Bonität pflegt, mehrere Angebote vergleicht und seine Finanzierung sorgfältig plant, kann von der aktuellen Marktsituation profitieren. Verbraucher mit schwächerer Bonität müssen dagegen damit rechnen, dass Banken ihre Anträge weiterhin deutlich kritischer prüfen und günstiges Fremdkapital nicht für jeden gleichermaßen verfügbar ist.
