Für viele Seniorinnen und Senioren stellt sich im Ruhestand die Frage, wie sie das in der eigenen Immobilie gebundene Vermögen nutzen können, ohne ihr Zuhause aufgeben zu müssen. Eine Möglichkeit bietet der sogenannte Seniorenkredit — eine spezielle Form der Immobilienfinanzierung, die auf die Bedürfnisse älterer Menschen zugeschnitten ist.
Wie funktioniert ein Seniorenkredit?
Im Gegensatz zu klassischen Annuitätendarlehen, bei denen monatlich sowohl Zinsen als auch Tilgung gezahlt werden, werden bei einem Seniorenkredit nur die Zinsen beglichen. Die Tilgung des Darlehens erfolgt erst am Ende der vereinbarten Laufzeit — häufig durch den Verkauf der Immobilie. Dadurch bleiben die monatlichen Belastungen deutlich geringer.
Während der Kreditlaufzeit bleibt das Eigentum an der Immobilie vollständig erhalten. Sollten die Eigentümer oder ihre Erben nach Ablauf der Kreditlaufzeit das Haus behalten wollen, wäre eine Anschlussfinanzierung notwendig.
Vorteile des Seniorenkredits
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Niedrige monatliche Belastung, da nur Zinsen gezahlt werden
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Eigentum bleibt erhalten
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Flexibles Finanzierungsmodell, das sich bewährt hat
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Möglichkeit von festen oder variablen Zinssätzen
Welche Nachteile gibt es?
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Der Kreditbetrag wird nicht laufend getilgt, die Schuld bleibt bis zum Laufzeitende bestehen
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Bei vorzeitigem Verkauf kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen
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Die Immobilie muss in der Regel schuldenfrei sein
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Angebot noch begrenzt – nicht alle Banken bieten Seniorenkredite an
Wie hoch kann ein Seniorenkredit sein?
Die Höhe des Darlehens richtet sich vorrangig nach dem Immobilienwert. Meist werden maximal 40 bis 50 Prozent des aktuellen Wertes beliehen. Eine energetische Sanierung kann den Immobilienwert und damit auch die Kreditwürdigkeit positiv beeinflussen.
Ein Rechenbeispiel:
Ein 66-jähriger Rentner mit einem schuldenfreien Haus im Wert von 350.000 Euro möchte 120.000 Euro für Sanierungen, Umbauten und private Wünsche aufnehmen. Bei einem Zinssatz von 4 % zahlt er monatlich rund 400 Euro an Zinsen. Nach 20 Jahren werden zusätzlich zu den gezahlten Zinsen (96.000 Euro) die vollen 120.000 Euro fällig, die in der Regel aus dem Verkauf der Immobilie beglichen werden.
Für wen eignet sich der Seniorenkredit?
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Immobilieneigentümer ab ca. 60 Jahren
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Immobilienwert ab etwa 250.000 Euro
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Schuldenfreie Immobilien
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Bedarf an einer einmaligen Auszahlung
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Wunsch, das Eigentum zu behalten und ggf. zu vererben
Wichtige Hinweise
Vor Abschluss sollten mögliche Kosten, Risiken und Optionen einer späteren Anschlussfinanzierung sorgfältig geprüft werden. Denn Änderungen der Lebenssituation, etwa durch Krankheit oder Umzug, können dazu führen, dass das Haus früher verkauft werden muss.
