Viele Banken werben mit attraktiven Tagesgeldzinsen, doch die besonders hohen Zinssätze gelten häufig nur für wenige Monate. Anschließend sinkt die Verzinsung oftmals deutlich. Für Sparer kann das bedeuten, dass ihr Geld nach Ablauf einer Zinsaktion erheblich weniger Erträge bringt als ursprünglich erwartet.
Eine Möglichkeit, diesem Problem zu begegnen, ist das sogenannte Tagesgeld-Hopping. Dabei wechseln Verbraucher gezielt zwischen verschiedenen Banken, um wiederholt von zeitlich begrenzten Neukundenangeboten zu profitieren.
Doch lohnt sich der regelmäßige Kontowechsel tatsächlich? Welche Bedingungen müssen Anleger beachten? Und wie sicher ist das Geld bei häufig wechselnden Kreditinstituten?
Was steckt hinter dem Tagesgeld-Hopping?
Das Prinzip ist vergleichsweise einfach. Viele Banken bieten Neukunden für einen begrenzten Zeitraum einen besonders attraktiven Tagesgeldzins an.
Nach Ablauf dieser Zinsgarantie gilt häufig ein niedrigerer variabler Standardzins.
Wer sein Geld anschließend auf dem bisherigen Konto belässt, verzichtet möglicherweise auf höhere Zinserträge, die bei anderen Banken erhältlich wären.
Beim Tagesgeld-Hopping wird das Guthaben deshalb nach Ablauf der Sonderverzinsung zu einem anderen Kreditinstitut übertragen, das seinerseits einen attraktiven Aktionszins anbietet.
Auf diese Weise können Sparer über einen längeren Zeitraum von höheren Zinssätzen profitieren.
Allerdings setzt diese Strategie voraus, dass Verbraucher den Markt regelmäßig beobachten und bereit sind, neue Konten zu eröffnen.
Warum Banken besonders hohe Neukundenzinsen anbieten
Für Banken sind attraktive Tagesgeldangebote ein Instrument zur Kundengewinnung.
Ein hoher Aktionszins kann Verbraucher dazu bewegen, erstmals ein Konto bei einem bestimmten Institut zu eröffnen.
Die Bank erhält dadurch neue Kundeneinlagen und möglicherweise die Gelegenheit, weitere Produkte anzubieten.
Für Verbraucher ist jedoch entscheidend, zwischen dem befristeten Aktionszins und dem anschließend geltenden Standardzins zu unterscheiden.
Ein Angebot mit 3,5 Prozent Jahreszins kann zunächst sehr attraktiv erscheinen.
Wenn dieser Zinssatz aber nur vier Monate gilt und das Guthaben anschließend deutlich niedriger verzinst wird, fällt der tatsächliche Jahresertrag entsprechend geringer aus.
Deshalb sollte bei einem Tagesgeldvergleich nicht allein der beworbene Zinssatz im Mittelpunkt stehen.
Mindestens ebenso wichtig sind die Dauer der Zinsgarantie und die Bedingungen nach ihrem Ablauf.
Was bringen 3,5 Prozent Zinsen tatsächlich?
Ein häufiger Irrtum besteht darin, dass Verbraucher einen beworbenen Jahreszins mit der Rendite während des Aktionszeitraums gleichsetzen.
Tagesgeldzinsen werden üblicherweise als Jahreszins angegeben. Die Abkürzung p. a. bedeutet pro Jahr.
Wird ein Zinssatz von 3,5 Prozent jährlich für lediglich vier Monate garantiert, erhält der Sparer für diese vier Monate nicht 3,5 Prozent seines Guthabens.
Vereinfacht gerechnet ergibt sich bei einem Anlagebetrag von 20.000 Euro folgende Rechnung:
Bei 3,5 Prozent Jahreszins würden innerhalb eines vollständigen Jahres 700 Euro Zinsen entstehen, sofern der Zinssatz unverändert bleibt und Zinseszinseffekte unberücksichtigt bleiben.
Für vier Monate beträgt der rechnerische Zinsertrag dagegen nur rund 233 Euro.
Die tatsächliche Zinsgutschrift kann je nach taggenauer Berechnung und den Bedingungen des Kreditinstituts leicht abweichen.
Dieser Unterschied ist wichtig, weil Werbeaussagen mit hohen Zinssätzen sonst leicht zu überhöhten Renditeerwartungen führen können.
Beispiel: Wie viel kann ein Bankwechsel bringen?
Angenommen, ein Verbraucher verfügt über 30.000 Euro, die er kurzfristig verfügbar halten möchte.
Seine bisherige Bank zahlt nach Ablauf einer Neukundenaktion nur noch 1,0 Prozent Zinsen jährlich.
Bei diesem Zinssatz würden auf ein vollständiges Jahr gerechnet 300 Euro Zinserträge entstehen.
Findet der Verbraucher dagegen eine Bank, die für denselben Zeitraum 3,0 Prozent jährlich bietet, wären es rechnerisch 900 Euro.
Die Differenz beträgt 600 Euro vor Steuern.
Allerdings sind solche Vergleiche nur dann aussagekräftig, wenn die Zinssätze tatsächlich für denselben Zeitraum gelten.
Wird der höhere Zinssatz lediglich für einige Monate garantiert, muss der anschließende Zinssatz ebenfalls berücksichtigt werden.
Ein Tagesgeld-Hopping kann deshalb wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn ein deutlicher Zinsunterschied besteht und das angelegte Guthaben entsprechend hoch ist.
Bei kleinen Beträgen und geringen Zinsunterschieden fällt der zusätzliche Ertrag dagegen häufig überschaubar aus.
Nicht jeder ehemalige Kunde gilt wieder als Neukunde
Ein wichtiger Punkt beim Tagesgeld-Hopping sind die jeweiligen Neukundenbedingungen.
Banken legen selbst fest, unter welchen Voraussetzungen ein Verbraucher einen Aktionszins erhalten kann.
Manche Institute gewähren den Neukundenzins nur Personen, die bislang überhaupt keine Geschäftsbeziehung zur Bank hatten.
Andere Anbieter akzeptieren ehemalige Kunden, sofern deren letzte Kontoverbindung bereits eine bestimmte Zeit zurückliegt.
Teilweise kann auch eine bestehende Geschäftsbeziehung, beispielsweise über ein Girokonto, Einfluss auf die Einstufung als Neukunde haben.
Verbraucher sollten deshalb vor jeder Kontoeröffnung genau prüfen, ob sie die Voraussetzungen für den beworbenen Zinssatz tatsächlich erfüllen.
Andernfalls besteht die Gefahr, dass sie ein neues Konto eröffnen, anschließend aber lediglich den niedrigeren Standardzins erhalten.
Auf Höchstbeträge und Zinsgarantien achten
Nicht jedes Tagesgeldangebot gilt für beliebig hohe Guthaben.
Manche Banken begrenzen den Aktionszins auf einen bestimmten Anlagebetrag.
Guthaben oberhalb dieser Grenze können niedriger verzinst werden.
Auch Mindestanlagebeträge oder besondere Voraussetzungen können eine Rolle spielen.
Entscheidend ist deshalb, die Angebotsbedingungen vollständig zu lesen.
Besonders wichtig ist die Frage, ob der Aktionszins für den angegebenen Zeitraum garantiert wird oder ob die Bank ihn unter bestimmten Umständen verändern kann.
Nach Ablauf einer befristeten Zinsgarantie gilt häufig ein variabler Zinssatz.
Dieser kann sich abhängig von der Marktentwicklung und den Konditionen des jeweiligen Kreditinstituts verändern.
Warum ein Kalender beim Tagesgeld-Hopping hilfreich ist
Wer mehrere Tagesgeldkonten nutzt, kann leicht den Überblick verlieren.
Deshalb empfiehlt es sich, das Ende jeder Zinsgarantie unmittelbar nach der Kontoeröffnung zu notieren.
Ein Kalendereintrag einige Wochen vor Ablauf der Aktion bietet ausreichend Zeit, um neue Angebote zu vergleichen.
Dabei sollte berücksichtigt werden, dass eine Kontoeröffnung einschließlich Identitätsprüfung und Geldübertragung etwas Zeit beanspruchen kann.
Auch mögliche Verzögerungen bei Überweisungen sollten eingeplant werden.
Der entscheidende Vorteil einer solchen Organisation liegt darin, dass das Guthaben nicht versehentlich über längere Zeit zu einem deutlich niedrigeren Standardzins liegen bleibt.
Einlagensicherung: Sicherheit geht vor Rendite
Bei der Auswahl eines Tagesgeldkontos sollte nicht allein der Zinssatz ausschlaggebend sein.
Mindestens ebenso wichtig ist die Sicherheit der Einlage.
Innerhalb der Europäischen Union und des Europäischen Wirtschaftsraums bestehen gesetzliche Einlagensicherungssysteme, die grundsätzlich Einlagen bis zu 100.000 Euro pro Person und Kreditinstitut schützen.
Je nach Land gelten unterschiedliche nationale Sicherungssysteme.
Verbraucher sollten deshalb prüfen, welcher Einlagensicherung eine Bank angehört und welche rechtlichen Rahmenbedingungen gelten.
Wer mehr als 100.000 Euro als Tagesgeld anlegen möchte, kann durch die Verteilung auf verschiedene, rechtlich eigenständige Kreditinstitute die gesetzliche Absicherung berücksichtigen.
Dabei ist allerdings zu beachten, dass mehrere Marken oder Bankangebote zum selben rechtlichen Kreditinstitut gehören können.
In einem solchen Fall werden die Einlagen für die gesetzliche Sicherungsgrenze grundsätzlich zusammengerechnet.
Die bloße Verteilung auf unterschiedliche Konten bedeutet daher nicht automatisch eine höhere Einlagensicherung.
Vorsicht vor gefälschten Tagesgeld- und Festgeldangeboten
Die Suche nach attraktiven Zinsen birgt noch ein weiteres Risiko.
Immer wieder warnen Finanzaufsichtsbehörden vor Internetplattformen und E-Mail-Angeboten, die vermeintlich sichere Tagesgeld- oder Festgeldanlagen bewerben, ohne über die erforderliche Erlaubnis zu verfügen.
Teilweise verwenden unbekannte Betreiber sogar Namen und Unternehmensdaten tatsächlich existierender Banken.
Für Verbraucher kann dadurch der Eindruck entstehen, sie würden ihr Geld bei einem bekannten Kreditinstitut anlegen.
Tatsächlich kann es sich jedoch um einen Identitätsmissbrauch handeln.
Gerade beim Tagesgeld-Hopping, bei dem regelmäßig neue Anbieter geprüft werden, ist deshalb besondere Vorsicht erforderlich.
Sparer sollten Bankangebote ausschließlich über unabhängig überprüfte Internetseiten und Kontaktdaten abschließen.
Ein attraktiver Zinssatz, ein bekanntes Logo oder ein professionell gestalteter Internetauftritt sind keine Garantie für Seriosität.
Die Identität des tatsächlichen Kreditinstituts und die Zugehörigkeit zu einem Einlagensicherungssystem müssen nachvollziehbar sein.
Steuern auf Tagesgeldzinsen berücksichtigen
Zinserträge aus Tagesgeldkonten gehören grundsätzlich zu den steuerpflichtigen Kapitalerträgen.
In Deutschland beträgt der Sparer-Pauschbetrag derzeit 1.000 Euro pro Person und 2.000 Euro für zusammen veranlagte Ehegatten beziehungsweise eingetragene Lebenspartner.
Innerhalb dieser Grenzen können Kapitalerträge grundsätzlich steuerfrei bleiben, sofern die jeweiligen Voraussetzungen erfüllt sind.
Wer Tagesgeldkonten bei mehreren Banken unterhält, sollte seine Freistellungsaufträge entsprechend aufteilen.
Die Summe der erteilten Freistellungsaufträge darf den persönlich verfügbaren Sparer-Pauschbetrag nicht überschreiten.
Bei ausländischen Banken können zusätzliche Besonderheiten bei der steuerlichen Behandlung auftreten.
Nicht jedes ausländische Kreditinstitut führt deutsche Kapitalertragsteuer automatisch ab.
In solchen Fällen können Verbraucher verpflichtet sein, ihre Zinserträge im Rahmen der Einkommensteuererklärung anzugeben.
Auch dieser organisatorische Aufwand sollte bei häufigen Bankwechseln berücksichtigt werden.
Wann lohnt sich Tagesgeld-Hopping wirklich?
Ob sich ein regelmäßiger Wechsel lohnt, hängt vor allem von drei Faktoren ab: der Höhe des Guthabens, der Differenz zwischen den Zinssätzen und der Dauer der jeweiligen Angebote.
Wer beispielsweise 50.000 Euro anlegt, kann bei einem zusätzlichen Prozentpunkt Jahreszins rechnerisch 500 Euro mehr Zinsen pro Jahr erzielen.
Bei einem Guthaben von lediglich 2.000 Euro beträgt derselbe Zinsvorteil dagegen nur 20 Euro jährlich.
Für kleine Beträge kann der Aufwand einer zusätzlichen Kontoeröffnung deshalb größer sein als der finanzielle Nutzen.
Hinzu kommt, dass Aktionszinsen häufig nur zeitlich begrenzt gelten.
Verbraucher sollten deshalb nicht allein den höchsten beworbenen Zinssatz auswählen, sondern die voraussichtlichen Zinserträge über den gesamten geplanten Anlagezeitraum vergleichen.
Tagesgeld-Hopping ist nicht für jeden Sparer die richtige Strategie
Tagesgeld eignet sich grundsätzlich für Geld, das kurzfristig verfügbar bleiben soll.
Dazu gehören beispielsweise finanzielle Rücklagen für unerwartete Ausgaben.
Wer solche Rücklagen regelmäßig zwischen verschiedenen Banken überträgt, sollte darauf achten, dass jederzeit ausreichend Geld für dringende Zahlungen verfügbar bleibt.
Auch der organisatorische Aufwand darf nicht unterschätzt werden.
Mehrere Konten bedeuten zusätzliche Zugangsdaten, Kontoauszüge, Steuerunterlagen und Termine.
Wer sich damit nicht regelmäßig beschäftigen möchte, kann mit einem dauerhaft wettbewerbsfähigen Tagesgeldangebot unter Umständen besser fahren als mit häufigen kurzfristigen Aktionen.
Ein besonders hoher Neukundenzins ist nicht automatisch die wirtschaftlich beste Lösung.