Ab 2027 soll das neue staatlich geförderte Altersvorsorgedepot eine weitere Möglichkeit bieten, Geld für die Rente anzusparen. Doch ist es wirklich besser als die bisherige Riester-Rente? Und was sollten Menschen beachten, die bereits einen Riester-Vertrag besitzen?
Was ist der Unterschied?
Bei der klassischen Riester-Rente gibt es bestimmte Garantien. Das bedeutet, dass Sparer bei regulärem Beginn der Auszahlungsphase grundsätzlich mindestens ihre eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen erhalten sollen. Allerdings fallen bei manchen Verträgen hohe Gebühren an. Die Erträge sind deshalb häufig gering.
Beim neuen Altersvorsorgedepot kann das Geld stärker in Aktien und sogenannte ETFs investiert werden. Dadurch sind langfristig höhere Gewinne möglich.
Allerdings gibt es auch ein Risiko: Wenn die Börsenkurse fallen, kann das angesparte Geld weniger wert werden. Eine verpflichtende Beitragsgarantie ist beim neuen Depot nicht vorgesehen.
Was bedeutet die staatliche Grundzulage von 540 Euro?
Der Staat unterstützt das Sparen für die Rente mit zusätzlichem Geld.
Nach dem vorgesehenen Fördermodell können förderberechtigte Sparer bei einer eigenen Einzahlung von jährlich 1.800 Euro eine staatliche Grundzulage von 540 Euro erhalten.
Ein einfaches Beispiel:
- Sie zahlen monatlich 150 Euro in Ihr Altersvorsorgedepot ein.
- Das sind 1.800 Euro im Jahr.
- Der Staat gibt jährlich 540 Euro dazu.
- Insgesamt fließen damit 2.340 Euro pro Jahr in Ihre Altersvorsorge.
Die staatliche Zulage entspricht umgerechnet 45 Euro monatlich. Sie wird allerdings nicht auf das private Girokonto ausgezahlt, sondern dem Altersvorsorgevertrag gutgeschrieben.
Für Familien mit Kindern können zusätzliche Zulagen hinzukommen. Auch steuerliche Vorteile sind unter bestimmten Voraussetzungen möglich.
Wichtig ist: Die volle Förderung erhält nur, wer die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt und entsprechend viel einzahlt.
Wer könnte profitieren?
Besonders für jüngere Menschen könnte das neue Altersvorsorgedepot interessant sein. Sie haben noch viele Jahre bis zur Rente und können mögliche Kursverluste eher ausgleichen.
Wer dagegen nur noch wenige Jahre bis zum Ruhestand hat, sollte vorsichtig sein. Ein Börseneinbruch kurz vor der Rente kann erhebliche finanzielle Folgen haben.
Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?
Niemand muss seinen bisherigen Riester-Vertrag allein wegen der Reform kündigen.
Ein bestehender Vertrag kann Vorteile bieten, beispielsweise Garantien oder günstige Vertragsbedingungen.
Wer vorzeitig kündigt, muss unter Umständen staatliche Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
Deshalb sollte vor einem Wechsel genau geprüft werden, welche Leistungen verloren gehen könnten und welche Kosten entstehen.
Fazit: Nicht vorschnell wechseln
Das neue Altersvorsorgedepot bietet Chancen auf höhere Erträge, bringt aber auch Verlustrisiken mit sich.
Für jüngere Sparer kann es interessant sein. Für Menschen kurz vor der Rente ist besondere Vorsicht geboten.
Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, sollte zunächst die Kosten, Garantien und staatlichen Zulagen vergleichen.
Denn entscheidend ist nicht, welches Vorsorgeprodukt die höchsten Gewinne verspricht, sondern wie viel Geld im Alter tatsächlich zur Verfügung steht.
