Die finanzielle Lage vieler Haushalte in Deutschland bleibt angespannt. Steigende Lebenshaltungskosten, hohe Mieten und unerwartete Ausgaben können dazu führen, dass selbst Menschen mit regelmäßigem Einkommen ihre Rechnungen nicht mehr pünktlich bezahlen können. Besonders besorgniserregend ist eine aktuelle Entwicklung: Immer mehr Menschen geraten erstmals in Zahlungsschwierigkeiten.
Nach einer aktuellen Auswertung der Schufa stieg die Zahl der Menschen mit erstmaligen Zahlungsschwierigkeiten im Jahr 2025 gegenüber dem Vorjahr um zwölf Prozent. Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen nimmt diese Entwicklung zum Anlass, vor zunehmenden Schuldenrisiken zu warnen und auf frühzeitige Hilfsmöglichkeiten aufmerksam zu machen.
Hohe Lebenshaltungskosten lassen finanzielle Reserven schrumpfen
Nach Einschätzung von Christoph Zerhusen, Jurist und Überschuldungsexperte der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen, können bereits kleinere Veränderungen der persönlichen Lebensumstände erhebliche finanzielle Folgen haben.
Wer einen großen Teil seines Einkommens für Miete, Energie, Lebensmittel und Versicherungen ausgeben muss, verfügt häufig nur noch über geringe Rücklagen.
Eine unerwartete Autoreparatur, eine hohe Nebenkostennachzahlung oder der Verlust eines Teils des Einkommens können dann ausreichen, um die Haushaltsfinanzen aus dem Gleichgewicht zu bringen.
Besonders problematisch wird die Situation, wenn bereits mehrere Ratenkäufe, Kredite oder andere langfristige Zahlungsverpflichtungen bestehen.
Krankheit und Arbeitslosigkeit gehören zu den häufigsten Ursachen
Überschuldung entsteht keineswegs ausschließlich durch übermäßigen Konsum.
Nach Angaben des Statistischen Bundesamtes waren bei Menschen, die im Jahr 2025 eine Schuldnerberatung aufsuchten, Erkrankungen, Suchterkrankungen oder Unfälle mit einem Anteil von 18 Prozent die häufigste erfasste Hauptursache der Überschuldung.
Arbeitslosigkeit folgte mit rund 17 Prozent.
Diese Zahlen beziehen sich auf Menschen in der Schuldnerberatung und dürfen nicht ohne Weiteres auf sämtliche verschuldeten Haushalte in Deutschland übertragen werden.
Gerade längere Erkrankungen können erhebliche finanzielle Auswirkungen haben. Sinkt das Einkommen beispielsweise durch den Bezug von Krankengeld, während die laufenden Kosten unverändert bleiben, können sich innerhalb weniger Monate erhebliche Zahlungsrückstände aufbauen.
Miete und Strom haben besondere Priorität
Wer feststellt, dass das verfügbare Einkommen nicht mehr ausreicht, sollte zunächst sämtliche Einnahmen und Ausgaben erfassen.
Die Verbraucherzentrale empfiehlt, dabei insbesondere regelmäßige Vertragszahlungen, Versicherungen, Abonnements und Kreditraten zu überprüfen.
Reicht das Geld nicht für alle offenen Rechnungen, müssen Prioritäten gesetzt werden.
Besondere Bedeutung haben Mietzahlungen sowie die Versorgung mit Strom und Gas. Größere Mietrückstände können unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen eine Kündigung des Mietverhältnisses rechtfertigen.
Auch Zahlungsrückstände bei Energieversorgern können unter Einhaltung der gesetzlichen Voraussetzungen zu einer Versorgungssperre führen.
Betroffene sollten deshalb möglichst frühzeitig Kontakt mit Vermietern oder Energieunternehmen aufnehmen und nach tragfähigen Lösungen suchen.
Vorsicht bei Inkassoforderungen und neuen Krediten
Ein weiterer wichtiger Hinweis betrifft Mahnungen und Inkassoschreiben.
Nicht jede geltend gemachte Forderung ist automatisch berechtigt. Auch zusätzliche Gebühren müssen eine rechtliche Grundlage haben.
Betroffene sollten daher prüfen, ob die ursprüngliche Forderung tatsächlich besteht und ob die verlangten Nebenforderungen zulässig sind.
Besonders riskant kann es sein, bestehende Schulden durch neue Kredite auszugleichen. Dadurch verschiebt sich die finanzielle Belastung häufig lediglich in die Zukunft.
Hinzu kommen unter Umständen weitere Zinsen und Gebühren.
Auch sogenannte Später-bezahlen-Angebote können problematisch werden, wenn mehrere kleinere Zahlungsverpflichtungen gleichzeitig bestehen und der Überblick verloren geht.
Kostenlose Schuldnerberatung kann helfen
Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen weist darauf hin, dass frühzeitige professionelle Unterstützung eine weitere Verschärfung finanzieller Schwierigkeiten verhindern kann.
In 13 Städten Nordrhein-Westfalens bietet sie eine kostenlose Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatung an.
Dort können Betroffene ihre finanzielle Situation analysieren, Forderungen prüfen und gemeinsam mit Fachleuten mögliche Lösungen entwickeln.
Auch eine außergerichtliche Einigung mit Gläubigern kann unter bestimmten Voraussetzungen infrage kommen.
Wer bereits mehrere Rechnungen nicht mehr bezahlen kann, sollte möglichst frühzeitig eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle kontaktieren.
Fazit: Die aktuellen Zahlen zeigen, dass Zahlungsschwierigkeiten für viele Menschen zu einem ernsthaften Problem werden. Entscheidend ist, finanzielle Warnsignale frühzeitig zu erkennen, zusätzliche Schulden möglichst zu vermeiden und bestehende Forderungen sorgfältig zu prüfen. Wer rechtzeitig Unterstützung sucht, kann häufig verhindern, dass aus einem vorübergehenden finanziellen Engpass eine dauerhafte Überschuldung entsteht.
