Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die eine Bank oder ein anderer Kreditgeber von einem Kreditnehmer verlangen kann, wenn dieser seinen Kredit vorzeitig zurückzahlt oder umschuldet. Sie tritt typischerweise bei Immobilienkrediten, aber auch bei anderen Arten von Darlehen auf. Diese Gebühr soll den finanziellen Verlust ausgleichen, den der Kreditgeber durch den entgangenen Zinsertrag erleidet, der bei einer regulären Laufzeit des Kredits angefallen wäre.
Die Vorfälligkeitsentschädigung kann in folgenden Situationen gefordert werden:
Vorzeitige Kreditrückzahlung: Wenn ein Kreditnehmer beschließt, seinen Kredit früher als im Kreditvertrag vereinbart zurückzuzahlen, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dies ist häufig der Fall, wenn ein Kreditnehmer durch den Verkauf einer Immobilie oder durch eine Erbschaft unerwartet zu Geld kommt.
Umschuldung: Kreditnehmer, die ihren bestehenden Kredit zu einem günstigeren Zinssatz umschulden möchten, müssen oft eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Änderung der Kreditbedingungen: In einigen Fällen kann auch die Änderung bestimmter Kreditbedingungen, wie zum Beispiel der Zinsbindungsdauer, eine Vorfälligkeitsentschädigung nach sich ziehen.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich der Restlaufzeit des Kredits, des ursprünglich vereinbarten Zinssatzes und des zum Zeitpunkt der vorzeitigen Rückzahlung aktuellen Zinsniveaus. In Deutschland ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich geregelt, um zu verhindern, dass Kreditnehmer übermäßig belastet werden.
Es gibt jedoch bestimmte Situationen, in denen Kreditnehmer das Recht haben, ihren Kredit vorzeitig ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung zurückzuzahlen. Dies umfasst in der Regel das Ende der Zinsbindung nach 10 Jahren, auch wenn die Gesamtlaufzeit des Kredits länger ist. In einem solchen Fall kann der Kreditnehmer den Kredit mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.
