Ein Unfall, eine schwere Krankheit oder einfach das Alter – Gründe für eine plötzliche Berufsunfähigkeit gibt es viele. Doch während sich viele über den emotionalen und gesundheitlichen Aspekt bewusst sind, wird der finanzielle Aspekt häufig übersehen. Dabei ist der Verlust der Arbeitskraft oft gleichbedeutend mit dem Verlust des Einkommens – eine Gefahr, die nicht unterschätzt werden darf. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist daher weit mehr als nur ein weiterer Versicherungsvertrag: Sie ist eine Lebenslinie für Ihre finanzielle Sicherheit.
Die unsichtbare Gefahr: Warum eine Absicherung so wichtig ist
Jeder fünfte Neurentner in Deutschland erhält laut gesetzlicher Rentenversicherung eine Rente wegen Erwerbsminderung. Doch diese ist häufig erschreckend niedrig und reicht selten aus, um den Lebensstandard zu halten. Besonders Personen, die nach 1961 geboren sind, erhalten keine Berufsunfähigkeitsrente mehr von der gesetzlichen Rentenversicherung – lediglich eine Erwerbsminderungsrente, die meist unter dem Grundsicherungsniveau liegt.
Wer glaubt, mit der gesetzlichen Absicherung gut versorgt zu sein, irrt häufig: Rund 400 Euro monatliche BU-Rente im Durchschnitt können eine riesige Lücke im Budget hinterlassen. Besonders für Familien, Menschen mit Krediten oder Selbstständige kann das existenzbedrohend werden. Die Lösung? Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was macht eine BU-Versicherung so unverzichtbar?
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihnen ein Einkommen, wenn Sie aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr in der Lage sind, in Ihrem Beruf zu arbeiten. Die entscheidenden Vorteile:
- Kein Abstrakter Verweis: Gute Verträge verzichten darauf, zu prüfen, ob Sie in einer anderen Tätigkeit arbeiten könnten. Ein operierender Chirurg, der durch eine Handverletzung nicht mehr operieren kann, soll nicht als Fachgutachter arbeiten müssen.
- Flexibler Schutz: Ihre BU-Rente wird bereits gezahlt, wenn Sie mindestens sechs Monate zu 50 % berufsunfähig sind. Rückwirkende Zahlungen ab dem ersten Tag sind in guten Verträgen oft enthalten.
- Weltweiter Schutz: Ob Sie in Berlin oder auf einer Weltreise berufsunfähig werden – der Schutz gilt überall.
- Stabile Beiträge: Gute Anbieter verzichten darauf, Beiträge anzupassen oder den Vertrag zu kündigen, falls sich herausstellt, dass Sie unbewusst eine Vorerkrankung verschwiegen haben.
Was kostet eine gute Absicherung?
Die Kosten variieren stark – abhängig von Ihrem Alter, Beruf und Gesundheitszustand. Ein Beispiel: Ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellter kann für eine BU-Rente von 1.000 Euro monatlich etwa 50 Euro bei einem günstigen Anbieter zahlen. Ein Dachdecker hingegen, der mit 20 Jahren abschließt, zahlt für denselben Schutz etwa 100 Euro – bei einem teuren Anbieter sogar das Doppelte. Besonders günstig können Schüler oder Studierende abschließen, da sie als „niedrigeres Risiko“ eingestuft werden.
Worauf sollten Sie bei der Auswahl achten?
Der BU-Markt ist unübersichtlich – unzählige Anbieter mit noch mehr Tarifen. Nicht jeder Vertrag bietet den Schutz, den er verspricht. Achten Sie auf folgende Kriterien:
- Echter Verzicht auf abstrakte Verweisung: Ihre bisherige Tätigkeit ist entscheidend, nicht irgendein Alternativjob.
- Beitragsfreiheit im Leistungsfall: Wenn Sie die BU-Rente beziehen, sollten Sie keine Beiträge mehr zahlen müssen.
- Dynamik: Versicherungsbeiträge und die abgesicherte Summe sollten regelmäßig angepasst werden, um Inflation oder Einkommenssteigerungen zu berücksichtigen.
- Nachversicherungsgarantie: Sie können Ihre Versicherung flexibel anpassen, z. B. nach Heirat, Hausbau oder Geburt eines Kindes.
- Laufzeit bis zur Rente: Der Schutz sollte bis zum Eintritt in den Ruhestand bestehen – also bis zum 67. Lebensjahr.
Risiken beim Abschluss vermeiden
Der Weg zur BU-Versicherung kann steinig sein. Gesundheitsfragen, Hobbys oder ein risikoreicher Beruf machen den Abschluss oft kompliziert. Wichtig: Beantworten Sie alle Fragen ehrlich und vollständig. Ein falsches Kreuz bei den Gesundheitsfragen kann dazu führen, dass der Versicherer im Ernstfall nicht zahlt.
Wer unsicher ist, ob seine Vorerkrankungen zu Problemen führen, sollte eine anonyme Risikovoranfrage stellen. So prüfen Versicherer unverbindlich, ob und zu welchen Konditionen Sie sich absichern können – ohne dass Ihre Daten gespeichert werden.
Preise vergleichen lohnt sich
Die Unterschiede bei den Kosten sind enorm. Bei gleichem Schutz können sich die Prämien zwischen verschiedenen Anbietern um bis zu 200 % unterscheiden. Verbraucherzentralen, die Stiftung Warentest oder unabhängige Versicherungsberater sind gute Anlaufstellen, um Tarife zu prüfen – unabhängig und ohne Provisionsinteresse.
Früh starten und clever sparen
Besonders Berufseinsteiger:innen und Schüler:innen sollten früh über eine Absicherung nachdenken. Wer jung und gesund ist, zahlt niedrigere Beiträge und profitiert von besseren Vertragsbedingungen. Und: Der Versicherungsstatus bleibt bestehen, auch wenn später ein risikoreicher Beruf ergriffen wird.
Fazit: Lebensqualität sichern
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist keine Option, sondern eine Notwendigkeit. Sie schützt vor finanziellen Nöten, wenn das Leben unerwartet aus den Fugen gerät. Ein rechtzeitiger Abschluss, die Wahl eines guten Anbieters und eine bedarfsgerechte Absicherung können den Unterschied zwischen Sicherheit und Existenzängsten ausmachen. Lassen Sie sich beraten – Ihre Zukunft könnte davon abhängen.
